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隴南市委書記孫雪濤談破解農(nóng)村融資難問題

農(nóng)村融資難、融資貴的問題長期存在，其中一個重要原因是農(nóng)村貸款主體缺乏有效的抵押物。賦予農(nóng)民更多的土地使用權(quán)權(quán)能，推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，是破解“三農(nóng)”融資難題的一項重要舉措。近年來中央出臺的多項政策，旨在完善土地使用權(quán)權(quán)能，激活農(nóng)村沉睡的資本，解決農(nóng)村發(fā)展資金問題，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。黨的十八屆三中全會《決定》提出，“在堅持和完善最嚴(yán)格的耕地保護(hù)制度前提下，賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營”；2014年中央一號文件則進(jìn)一步指出，“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，并要求有關(guān)部門抓緊研究提出規(guī)范的實(shí)施辦法，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，推動修改相關(guān)法律法規(guī)；2015年中央一號文件則具體要求，“做好承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”。

根據(jù)中央政策精神，不少地方進(jìn)行了積極探索，但多數(shù)地方試點(diǎn)成效并不顯著。究其原因，法律依據(jù)缺失、配套政策不健全、風(fēng)險化解難度大等障礙，制約了農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)。甘肅隴南市立足實(shí)際情況，按照“推進(jìn)金融支撐實(shí)現(xiàn)集中突破”的戰(zhàn)略部署，堅持“政府主導(dǎo)、市場化運(yùn)作”和“切實(shí)保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益”的原則，破解農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)中的諸多障礙，試點(diǎn)工作取得初步成效。

一、緩釋政策先行與法律滯后的矛盾

　　按照現(xiàn)行法律，農(nóng)民對承包地只享有占有、使用、收益的權(quán)利，并沒有處分權(quán)，所以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不允許抵押、擔(dān)保。這使得農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款缺乏必要的法律依據(jù)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在開展這項業(yè)務(wù)時存在顧慮。針對這一矛盾，為緩釋農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款法律風(fēng)險，隴南市根據(jù)中央政策精神，在探索過程中積極銜接法院等部門，通過出臺地方性文件，明確農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的有效性；針對貸款中存在的糾紛及貸款出現(xiàn)風(fēng)險后資產(chǎn)處置的問題，建議市、縣區(qū)法院依法受理和穩(wěn)妥審理、執(zhí)行涉及農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的案件，依法保障金融債權(quán)，切實(shí)維護(hù)各方合法利益。通過這些措施，緩釋了政策先行與法律滯后的矛盾，一定程度上打消了銀行顧慮，為試點(diǎn)工作順利推進(jìn)提供了良好條件。

二、完善抵押貸款配置政策

　　農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是一項系統(tǒng)性工程，需要相關(guān)部門克服困難，增強(qiáng)工作主動性，完善多項配套政策。為有序推進(jìn)試點(diǎn)工作，隴南市明確各相關(guān)部門職責(zé)，統(tǒng)一部署，創(chuàng)新機(jī)制，逐步完善確權(quán)、評估、抵押登記、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易等各項配套政策，為推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作、破解“三農(nóng)”融資瓶頸提供完善的配套服務(wù)。一是靈活開展抵押物的權(quán)屬確認(rèn)工作。例如：針對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作量大面寬的實(shí)際情況，出臺相關(guān)政策，明確“二輪土地承包經(jīng)營權(quán)證書和與其相對應(yīng)的二輪土地承包合同書具有同等效力，都可以作為貸款抵押物”；針對流轉(zhuǎn)的承包土地經(jīng)營權(quán)能否抵押問題，規(guī)定“土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同經(jīng)過農(nóng)經(jīng)部門鑒證或公證部門公證，可以作為貸款抵押物”。二是健全農(nóng)村財產(chǎn)評估機(jī)制。規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在各縣區(qū)農(nóng)經(jīng)部門的協(xié)助下，可通過協(xié)商評估、自行評估、評估公司評估等方式確定抵押物價值，同時鼓勵銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和貸款主體之間協(xié)商評估；通過積極參加國家和省級培訓(xùn)、整合現(xiàn)有評估機(jī)構(gòu)資源、組建等多種形式，做好農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)評估機(jī)構(gòu)的建設(shè)和引進(jìn)工作，并制定、公布本區(qū)域內(nèi)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)評估基準(zhǔn)價格。這樣既解決了農(nóng)村資產(chǎn)評估難的問題，也降低了農(nóng)戶貸款的評估費(fèi)用。三是完善農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記辦法。試點(diǎn)過程中，由于相關(guān)法律文件沒有明確辦理抵押登記的部門，市政府相關(guān)部門出臺土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記管理辦法，明確各縣區(qū)農(nóng)經(jīng)局作為辦理承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記的部門，并要求簡化抵押登記程序、提高辦理效率。四是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺。農(nóng)村資產(chǎn)能否抵押關(guān)鍵在于抵押品是否有價值、能否流轉(zhuǎn)。隴南市積極搭建專門的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，推動農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)順暢流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。五是組建省內(nèi)首家農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易中心。選擇四個試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易中心，所涉及的金融機(jī)構(gòu)、確權(quán)頒證機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)、抵押登記機(jī)構(gòu)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)等單位集中在便民大廳，根據(jù)相應(yīng)職能開設(shè)辦公窗口，為農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體貸款提供一站式服務(wù)，提高辦理效率；同時，參考房地產(chǎn)交易管理信息系統(tǒng)，在完善流程的前提下，擬建立“三權(quán)”抵押貸款管理信息系統(tǒng)，以優(yōu)化辦事流程，不斷深化為民服務(wù)。

三、構(gòu)建可持續(xù)的創(chuàng)新機(jī)制

在農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)過程中，能否有效處置抵押資產(chǎn)、嚴(yán)控風(fēng)險，決定了試點(diǎn)工作的成效和可持續(xù)性。隴南市通過建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和臨時收儲機(jī)制、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等措施，推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步進(jìn)行。一是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和臨時收儲機(jī)制。明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易中心負(fù)責(zé)處置和管理金融機(jī)構(gòu)因開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)；并確定處置程序，在對抵押資產(chǎn)的處置程序上，首先要在本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)進(jìn)行協(xié)商流轉(zhuǎn)，若在本集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)無法處置，再到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易中心進(jìn)行交易，若在60天內(nèi)沒有完成交易，再由縣區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易中心按照屬地歸屬原則進(jìn)行臨時收儲（按一定比例）；各縣區(qū)財政設(shè)立專項資金，撥付農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易中心，當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時用于抵押物的臨時收儲。二是建立保險配套機(jī)制。引導(dǎo)涉農(nóng)保險公司創(chuàng)新涉農(nóng)保險產(chǎn)品，擴(kuò)大種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍；推進(jìn)涉農(nóng)信貸和保險合作，鼓勵借款人對抵押物進(jìn)行投保，建立抵押物風(fēng)險保障機(jī)制，減少銀行風(fēng)險。三是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。靈活采取群眾喜聞樂見的形式加大農(nóng)村地區(qū)信用法制與信用知識宣傳力度，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)服務(wù)體系，不斷提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識，確保貸款“放得出、用得好、還得上”。

在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上隴南市進(jìn)一步積極探索，將發(fā)揮農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的抵押擔(dān)保功能和落實(shí)“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”“婦女小額擔(dān)保貸款”“中藥材貼息貸款”等惠農(nóng)信貸政策相結(jié)合，創(chuàng)新出“合作社擔(dān)保+‘農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)’反擔(dān)?！薄皡f(xié)會擔(dān)保+‘農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)’反擔(dān)?！薄皳?dān)保委員會擔(dān)保+‘農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)’反擔(dān)保”等多種模式，探索出一條金融扶貧的新路徑。